La pensión de jubilación es una de las mayores preocupaciones de los autónomos en España, y con razón. Históricamente, la mayoría de autónomos han cotizado por la base mínima, lo que se traduce en pensiones significativamente más bajas que las de los trabajadores asalariados. En este artículo te explicamos exactamente cómo se calcula tu pensión, cuánto cobrarás según tu cotización y qué estrategias puedes aplicar para mejorarla.
Cómo se calcula la pensión de jubilación
La pensión de jubilación se calcula en dos pasos principales:
- Paso 1: calcular la base reguladora (la media de tus bases de cotización).
- Paso 2: aplicar un porcentaje según tus años cotizados.
Base reguladora: los últimos 25 años
La base reguladora se calcula como la media de las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) inmediatamente anteriores a tu jubilación. En concreto:
Base reguladora = Suma de las bases de cotización de los últimos 300 meses / 350
Se divide entre 350 (y no entre 300) porque se calcula en 14 pagas anuales: 300 meses / (12 meses × 14/12 pagas) = 300/1 × 12/14 pagas = dividido entre 350.
Las bases de cotización más antiguas (las anteriores a los últimos 24 meses) se actualizan con el IPC para reflejar su valor real.
Porcentaje según años cotizados
Una vez calculada la base reguladora, se aplica un porcentaje que depende de cuántos años hayas cotizado en total (no solo como autónomo, sino sumando todos los regímenes):
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 años (mínimo) | 50% |
| 20 años | 60% |
| 25 años | 71,88% |
| 30 años | 83,75% |
| 35 años | 95,63% |
| 36 años y 6 meses o más | 100% |
Para cobrar el 100% de la base reguladora, necesitas al menos 36 años y 6 meses cotizados (cifra que se está ampliando progresivamente hasta 2027).
Edad de jubilación en 2026
La edad de jubilación ordinaria en España en 2026 es:
- 65 años: si tienes 38 años y 3 meses o más cotizados.
- 66 años y 8 meses: si tienes menos de 38 años y 3 meses cotizados.
La edad se está incrementando progresivamente hasta alcanzar los 67 años en 2027 para quienes no cumplan el periodo mínimo de cotización.
Jubilación anticipada
Es posible jubilarse antes de la edad ordinaria, pero con penalizaciones:
Jubilación anticipada voluntaria
Puedes jubilarte hasta 2 años antes de la edad ordinaria si tienes al menos 35 años cotizados. La penalización es una reducción de la pensión entre el 2% y el 3,26% por cada trimestre de anticipación, dependiendo de tus años de cotización.
Jubilación anticipada involuntaria
Si el cese se produce por causas no imputables al trabajador (cierre de empresa, cese de actividad forzoso), puedes jubilarte hasta 4 años antes con penalizaciones más suaves (entre 1,625% y 1,875% por trimestre).
Las penalizaciones son permanentes: una vez aplicadas, la pensión reducida se mantiene durante toda la vida. Por eso, jubilarse anticipadamente tiene un coste muy alto a largo plazo.
Ejemplos de pensión según cotización
Autónomo que siempre cotizó por la base mínima
Si has cotizado durante 35 años por la base mínima (aproximadamente 960 euros de media actualizada), tu pensión sería:
Base reguladora ≈ 960 × 300 / 350 = ~823 euros/mes
Porcentaje: 95,63% (por 35 años) → 823 × 0,9563 = ~787 euros al mes (en 14 pagas).
Autónomo que cotizó por base media-alta
Si has cotizado durante 35 años por una base de 1.800 euros de media:
Base reguladora ≈ 1.800 × 300 / 350 = ~1.543 euros/mes
Porcentaje: 95,63% → 1.543 × 0,9563 = ~1.476 euros al mes (en 14 pagas).
Autónomo que cotizó solo 20 años por la mínima
Base reguladora ≈ ~823 euros/mes
Porcentaje: 60% (por 20 años) → 823 × 0,60 = ~494 euros al mes.
En este caso, probablemente cobrarías el complemento a mínimos para alcanzar la pensión mínima establecida por ley (que en 2026 ronda los 735 euros al mes sin cónyuge a cargo).
Estrategias para maximizar tu pensión
- Aumenta tu base de cotización los últimos años: los últimos 25 años son los que cuentan. Si puedes, sube tu base de cotización progresivamente a partir de los 40-45 años.
- Cotiza al menos 36 años y 6 meses: para cobrar el 100% de tu base reguladora. Si te faltan años, valora retrasar la jubilación.
- No te jubiles anticipadamente si puedes evitarlo: la penalización es permanente y acumulativa.
- Complementa con ahorro privado: planes de pensiones, fondos de inversión, inmuebles. La pensión pública del autónomo suele ser insuficiente para mantener el nivel de vida.
- Aprovecha la jubilación activa: puedes cobrar el 50% de tu pensión y seguir trabajando como autónomo. Si tienes empleados, puedes cobrar el 100%.
- Consolida periodos de cotización: si has trabajado como asalariado y como autónomo, todos los periodos suman.
Para calcular cómo diferentes bases de cotización afectan a tu cuota mensual, utiliza la calculadora de cuota de autónomos. Y para ver el impacto global en tus finanzas, la calculadora de beneficio neto.
Jubilación activa
La jubilación activa permite compatibilizar el cobro de una pensión con el trabajo por cuenta propia. Las condiciones son:
- Haber alcanzado la edad ordinaria de jubilación (no anticipada).
- Cobrar una pensión del 100% de la base reguladora.
- Se cobra el 50% de la pensión mientras se trabaja (100% si tienes al menos un trabajador contratado).
- Se cotiza por un tipo de solidaridad intergeneracional (no genera nuevos derechos de pensión).
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